В страховых договорах часто встречаются понятия "агрегатная страховая сумма" и "неагрегатная страховая сумма". Эти термины определяют, как рассчитывается максимальная выплата по полису при наступлении страховых случаев. Понимание разницы между ними помогает правильно выбрать условия страхования.
Содержание
Неагрегатная страховая сумма
Неагрегатная страховая сумма (также называемая "лимит на один страховой случай") - это максимальная сумма, которую страховщик выплатит при каждом отдельном страховом случае в течение срока действия договора.
Особенности неагрегатной суммы:
- Лимит выплаты возобновляется после каждого страхового случая
- Общая сумма выплат по всем случаям может превышать указанную в договоре
- Чаще применяется в страховании ответственности и ДМС
- Более выгодна для страхователя при частых страховых случаях
Агрегатная страховая сумма
Агрегатная страховая сумма - это общий максимальный лимит выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора.
Особенности агрегатной суммы:
- Общая сумма выплат по всем случаям не может превышать установленный лимит
- После исчерпания лимита страховое покрытие прекращается
- Чаще применяется в профессиональной ответственности и некоторых видах коммерческого страхования
- Обычно предлагается по более низкой ставке
Сравнительная таблица
| Критерий | Неагрегатная сумма | Агрегатная сумма |
| Лимит выплат | На каждый случай отдельно | Общий на все случаи |
| Возобновление лимита | После каждого случая | Только при продлении договора |
| Общая сумма выплат | Может превышать страховую сумму | Не превышает страховую сумму |
| Стоимость страхования | Обычно выше | Обычно ниже |
Примеры применения
Неагрегатная сумма:
- Страхование медицинских расходов (каждое обращение к врачу - отдельный случай)
- Страхование гражданской ответственности (каждый иск рассматривается отдельно)
Агрегатная сумма:
- Страхование профессиональной ответственности адвокатов
- Некоторые виды коммерческого страхования с высокой частотой мелких страховых случаев
Как выбрать подходящий вариант?
При выборе типа страховой суммы следует учитывать:
- Ожидаемую частоту страховых случаев
- Размер возможного ущерба при каждом случае
- Бюджет на страхование
- Специфику страхуемых рисков
Неагрегатная сумма обеспечивает более надежную защиту, но стоит дороже. Агрегатная сумма экономит средства, но ограничивает общую сумму возмещения.
Заключение
Различие между агрегатной и неагрегатной страховой суммой принципиально важно для понимания объема страхового покрытия. Перед заключением договора следует внимательно изучить условия выплат и выбрать вариант, который оптимально соответствует потребностям и рискам страхователя.
